Как открыть бизнес-счёт в ЕС до получения ВНЖ: порядок действий в 2026 году

Настоящий бизнес-счёт в Португалии, Испании или Франции нельзя открыть раньше, чем возникнет компания, которой он принадлежит, а компания обычно не возникнет, пока у вас нет местного налогового номера, поэтому вопрос не в том, «какой банк», а в том, «в каком порядке». Рабочая последовательность в 2026 году одна и та же во всех трёх странах: сначала налоговый номер (NIF в Португалии, NIE в Испании, оба оформляются удалённо и ни один не является ВНЖ), затем мост-счёт, который можно сразу пополнить (fintech-IBAN в евро или личный счёт нерезидента), и только потом регистрация компании и операционный счёт, когда юрлицо уже зарегистрировано. Перепутаете порядок, застрянете на недели; сделаете правильно, и банк перестанет быть узким местом. Это общая информация для основателей и фрилансеров, а не юридическая, налоговая или финансовая консультация; сверяйте свои шаги со специалистом до подачи.

Замкнутый круг, если назвать вещи своими именами

Основатели упираются в одну и ту же стену в любой стране ЕС. Визовое досье хочет видеть деньги на счёте. Регистрация компании хочет уставный капитал, внесённый на счёт от имени компании. Но счёт компании принадлежит юрлицу, а юрлица нет, пока вы его не зарегистрировали, для чего нужен местный налоговый номер, а в Испании и Франции ещё и депозит капитала в местный банк. Вдобавок многие банки в последние годы тихо добавили требование ВНЖ для заявителей не из ЕС. То есть «открыть бизнес-счёт» это на самом деле три отдельные задачи в жёстком порядке, и почти все задержки возникают из-за попытки сделать их не в той последовательности.

Разведите две вещи в самом начале:

• Личный счёт (или fintech-IBAN в евро), который вы открываете как нерезидент, чтобы получать доход и держать подтверждение средств.
• Счёт компании, который нельзя открыть, пока компания не зарегистрирована, и которому в Испании и Франции предшествует депозитный счёт только для внесения уставного капитала и получения справки для нотариуса.

Смешение этих двух вещей это самая частая ошибка. Для подтверждения средств на визу бизнес-счёт не нужен; нужны деньги на счёте с вашим именем. Счёт компании появляется позже, после юрлица.

Португалия: сначала NIF, это ворота

В Португалии NIF (número de identificação fiscal, налоговый номер) это жёсткое условие для всего финансового. Без него банк счёт не откроет, и оформлять его надо первым, раньше счёта и задолго до любого шага по ВНЖ. Хорошая новость: NIF можно получить удалённо, ещё до приезда в Португалию, через представителя по доверенности. Подробный разбор этого процесса у нас в гайде по португальскому NIF для нерезидентов.

Сложность 2026 года в выборе банка. В последние годы несколько крупных розничных банков (в их числе ActivoBank, Millennium BCP, Santander) ужесточили онбординг и теперь часто требуют от граждан не из ЕС действующий португальский ВНЖ (autorização de residência), а не только NIF. Это не закрывает дверь до ВНЖ, но сужает её: вы либо открываете счёт в банке, который ещё принимает нерезидентов не из ЕС с NIF и иностранным адресом, либо действуете через представителя по доверенности, либо пользуетесь fintech-мостом, пока не пришёл ВНЖ. Документы, выданные вне ЕС (регистрация компании, подтверждение дохода), португальский банк может попросить перевести и легализовать, поэтому готовьте их заранее; как это устроено для российских документов, разобрано в гайде по апостилю и легализации для россиян.

Если ваш португальский план идёт через трудоустройство, а не через свою компанию, счёт компании может вообще не понадобиться: при схеме employer of record компания уже португальская, а у вас только личный счёт. Выбор между своей компанией и EOR разобран в статье EOR или компания для D2.

Испания: NIE, справка о нерезидентстве и депозит капитала

Испания использует NIE (número de identificación de extranjero) так же, как Португалия NIF: это идентификатор, к которому привязан любой банк, нотариус и налоговая. Каждый, кто появится в учредительном акте компании как участник или администратор, должен иметь NIE до визита к нотариусу; иностранная материнская компания получает собственный испанский NIF.

Для личного счёта нерезидента добавляется справка о нерезидентстве (certificado de no residencia) от Dirección General de la Policía. В 2026 году она стоила около 10,41 евро и обновляется раз в два года, пока счёт остаётся на условиях нерезидента; месячное обслуживание в крупных банках примерно от 10 до 25 евро, весь процесс от одной до трёх недель.

Для компании в Испании есть шаг, который удивляет многих: уставный капитал вносится на счёт, открытый от имени компании, ещё до того как компания формально возникла, и банк выдаёт справку о внесении (certificado de desembolso), которая обязательна для нотариуса. После реформы Crea y Crece (2022) законный минимум для sociedad limitada это 1 евро (с обязанностью направлять 20% прибыли в резервный фонд, пока капитал плюс резервы не достигнут 3 000 евро), но на практике большинство по-прежнему вносит 3 000 евро, а механика справки о внесении одна и та же при любой сумме. На практике банк открывает счёт «компании в процессе регистрации» под проект устава и ваши NIE, вы переводите капитал, забираете справку, и только тогда нотариус подписывает компанию в существование. Проверка KYC по юрлицам с иностранными нерезидентными владельцами занимает обычно от четырёх до восьми недель в традиционных банках и одну-три недели в необанках, в зависимости от структуры собственности, поэтому её место в начале графика, а не в конце. Если вы ещё выбираете между испанскими маршрутами, сравнение Startup-виза против DNV против autónomo показывает, какому из них вообще нужна компания.

Франция: счёт нерезидента и attestation de dépôt des fonds

Франция следует той же логике под французскими названиями. Compte non-résident можно открыть с паспортом и подтверждением иностранного адреса, хотя французские банки стали строже к нерезидентам и часть из них просит минимальный депозит или подтверждённую связь с Францией; часть онлайн-банков, включая Boursobank, на практике требует французского налогового резидентства, поэтому нерезиденту капитал часто удобнее вносить через счёт нотариуса. Чтобы зарегистрировать компанию (SAS, SASU, SARL или любую регистрируемую форму), уставный капитал вносится в банк под французским регулированием или на счёт нотариуса, который затем выдаёт attestation de dépôt des fonds, французский аналог испанской справки о внесении. Схема идентичная: капитал внутрь, справка наружу, компания зарегистрирована, операционный счёт открывается уже потом.

Fintech-мост: что Wise и Revolut могут, а что нет

Счёт Wise или Revolut это самый быстрый способ получить рабочий IBAN в евро, часто за дни и без местного налогового номера для личного счёта, поэтому релоканты на них и опираются. При правильном использовании они закрывают проблему «мне прямо сейчас нужно куда-то получать деньги». При неправильном создают ложное ощущение, что шаги с местным банком можно пропустить. Нельзя.

Важны два ограничения. Первое: большинство таких провайдеров это учреждения электронных денег, а не банки, принимающие вклады. Wise это авторизованное учреждение электронных денег, чьи клиентские средства сегрегированы и защищены обособлением, а не государственной гарантией вкладов; Revolut работает через смесь электронных денег и, через своё литовское банковское юрлицо (Revolut Bank UAB), полной банковской лицензии, по которой подходящие вклады защищены до 100 000 евро литовской системой, но эта защита распространяется только на остатки в банковском юрлице, а не на продукт электронных денег, который используется в ряде стран. Знайте, какое юрлицо держит ваши деньги и что это, обособление или страхование вклада. Второе, и это решающее для регистрации компании: нотариус, как правило, не примет счёт электронных денег как депозитный счёт для уставного капитала, справка о внесении должна прийти из банка соответствующей страны. Честное разделение труда такое: fintech-счёт для получения дохода, хранения подтверждения средств и оплаты поставщикам; местный банк для внесения капитала и регистрации.

Отдельно для владельцев российского паспорта: часть EMI ограничивает онбординг клиентов с российской пропиской или документами. С ВНЖ или адресом третьей страны (Армения, Грузия, Казахстан, Сербия, ОАЭ) шансы выше, и именно такой счёт часто становится первым звеном моста.

Ваш иностранный IBAN легален по всей еврозоне

Один миф наносит реальный вред: будто испанский работодатель, арендодатель или коммунальщик может требовать именно испанский IBAN, а португальский, португальский. Не может. По статье 9 Регламента SEPA (ЕС) № 260/2012 плательщик или получатель не вправе указывать государство-член, в котором должен находиться счёт для списания или зачисления; любой действительный IBAN из зоны SEPA обязаны принимать для прямых дебетов и переводов в евро. Отказ от вашего французского или немецкого IBAN только потому, что он не местный, это дискриминация по IBAN, и она запрещена во всём ЕС.

На практике это всё равно случается через устаревшие платёжные формы, отвергающие «чужой» IBAN, и иногда приходится настаивать. Вопрос можно поднять с национальным регулятором (в Испании это Banco de España) со ссылкой на статью 9. Важная оговорка для релокантов: эта защита распространяется на IBAN в зоне SEPA, а не на российский IBAN. Практический вывод для порядка действий: IBAN в евро из любой точки SEPA, включая ваш fintech-мост, юридически годен, чтобы вам платили и чтобы платили вы, пока местные счета ещё настраиваются.

Рабочая последовательность

1. Сначала налоговый номер. NIF (Португалия) или NIE (Испания), оба удалённо и ни один не является ВНЖ. Во Франции соберите подтверждение иностранного адреса для compte non-résident.
2. Откройте мост-счёт. Fintech-IBAN в евро или личный счёт нерезидента, чтобы сразу получать доход и показывать подтверждение средств. Для релоканта 2022 года первым звеном часто становится счёт в третьей стране.
3. Зарегистрируйте компанию, если маршрут этого требует. В Испании и Франции откройте депозитный счёт, внесите уставный капитал, заберите справку о внесении, затем подпишите у нотариуса.
4. Операционный счёт компании открывается последним, когда юрлицо зарегистрировано и имеет собственный налоговый номер.

Попытка сделать шаг 4 до шага 3 или шаг 3 до шага 1 это и есть причина потерянных недель. Порядок и есть продукт.

Отдельно для тех, чей банк под санкциями

Если доход приходит из юрисдикции под банковскими ограничениями или через банк, отрезанный от части сети SWIFT, порядок становится строже, а не другим. IBAN в евро в fintech или банке третьей страны обычно должен существовать до того, как вы сможете чисто направить средства на европейский счёт, потому что прямой перевод из ограниченной системы может быть заблокирован или заморожен на проверку. Ждите, что европейские банки проверят плательщика, валютный маршрут и происхождение средств жёстче, чем обычную местную зарплату; держите выписки за полгода и понятный след от того, кто заработал, до счёта. Механика подтверждения дохода от нероссийского работодателя для испанского досье разобрана в подтверждении дохода для DNV при нестандартном плательщике, а налоговая сторона выплат самому себе из иностранной компании при налоговом резидентстве в ЕС в статье как платить себе из иностранной компании. Если консульский маршрут для вас неочевиден, смотрите DNV Испании из России в 2026 году.

Где банк в общем плане

Счёт это средство, а не цель. Он существует, чтобы профинансировать визовое досье или поднять компанию, и у обоих своя последовательность, в которую банк должен встроиться. Если вы регистрируете компанию под Startup-визу Испании, бизнес-план для ENISA и депозит капитала идут параллельно; если подаёте на D2 Португалии, бизнес-план, который принимает AIMA и счёт для подтверждения средств это две половины одного досье. Получите консультацию по всему пути, прежде чем что-либо открывать, чтобы счёт, который вы откроете, был именно тем, что нужно вашему маршруту.

Запишитесь на консультацию в Relovisa, и мы выстроим порядок: налоговый номер, мост-счёт, регистрация и счёт компании под ваш конкретный визовый маршрут, и подскажем банки, которые ещё открывают счета нерезидентам. По банкам мы консультируем и направляем, но счета за вас не открываем.

Источники

1. MOL Portugal, «Opening a Portuguese Bank Account as a Non-Resident (2026): The Fully-Remote Route»: NIF как обязательное условие, удалённый маршрут, ужесточение банков с 2024 года: https://molportugal.com/blog/open-portuguese-bank-account-non-resident/ (проверено в июле 2026)
2. Portugalist, «How to Open a Portuguese Bank Account Online Before You Move»: порядок «сначала NIF» и удалённый онбординг: https://www.portugalist.com/opening-portuguese-bank-account-online/ (проверено в июле 2026)
3. idealista/news, «How to open a bank account in Spain in 2026»: NIE, справка о нерезидентстве (10,41 евро, обновление раз в два года), тарифы и сроки: https://www.idealista.com/en/news/financial-advice-in-spain/2026/01/30/846680-how-to-open-a-bank-account-in-spain (проверено в июле 2026)
4. Leialta, «How to Set Up a Company in Spain as a Foreigner (2026)»: NIE для каждого подписанта устава, 3 000 евро уставного капитала до регистрации, справка о внесении для нотариуса: https://www.leialta.com/en/blog/set-up-company-spain-foreigner/ (проверено в июле 2026)
5. Euroaccounts, «Corporate bank account Spain: KYC guide for foreign-owned companies (2026)»: сроки KYC по юрлицам с иностранными владельцами: https://euroaccounts.eu/en/blog/corporate-bank-account-spain-kyc-foreign-companies-2026/ (проверено в июле 2026)
6. Selectra, «Non-resident French bank account (2026)» и comparatif24, «Open Bank Account France 2026»: условия compte non-résident, процесс Boursobank: https://en.selectra.info/banking-france/account/non-resident (проверено в июле 2026)
7. Business Expert, «Wise Business Account Review» и блог Wise: Wise как авторизованное учреждение электронных денег, обособление против гарантии вкладов: https://www.businessexpert.co.uk/business-banking/wise-business-account-review/ (проверено в июле 2026)
8. The Finanser (Chris Skinner), «Why Revolut needs a banking licence»: электронные деньги Revolut против защиты вкладов литовского юрлица (100 000 евро): https://thefinanser.com/2024/05/why-revolut-needs-a-banking-license (проверено в июле 2026)
9. Banco de España, Cliente Bancario, «IBAN discrimination: what is it and how to act»: статья 9 Регламента SEPA (ЕС) № 260/2012: https://clientebancario.bde.es/pcb/en/blog/discriminacion-de-iban-que-es-y-como-actuar-si-me-ocurre.html (проверено в июле 2026)
10. Centro Europeo del Consumidor en España, «European bank accounts are valid across the EU»: практика применения правила об IBAN в SEPA: https://portal-cec.consumo.gob.es/en/comunicacion/noticias/2025/european-bank-accounts-are-valid-across-eu (проверено в июле 2026)